Faux livret d'épargne : taux, garantie, usurpation, les contrôles à faire

L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) met régulièrement le public en garde contre de faux « livrets d'épargne ». D'après sa fiche publiée sur Assurance Banque Épargne Info Service, ces offres promettent des rendements élevés (de 4 à 8 %) et garantis, sont dites « sans risques » et sont souvent présentées comme une alternative au Livret A ; les adresses de messagerie ou les sites utilisent des noms commerciaux d'emprunt, voire ceux d'entreprises réelles ou des noms approchants. Toujours selon cette fiche, la victime est invitée à transmettre ses données personnelles ou à faire un premier virement pour « ouvrir » le livret, après quoi l'interlocuteur devient injoignable et les sommes ne sont pas restituées.

L'offre se contrôle point par point. Voici les repères, puis les vérifications.

Les taux réels, pour comparer

Les taux de l'épargne réglementée sont fixés par arrêté, selon une formule de calcul. À la date de cette mise à jour (1er octobre 2026), ABE Info Service indique :

• Livret A : 1,7 % depuis le 1er août 2026 (1,5 % auparavant) ;
• LDDS : 1,7 % ;
• Livret d'épargne populaire (LEP) : 2,5 %, inchangé depuis le 1er février 2026 ;
• Compte épargne-logement (CEL) : 1,25 %.

La fiche Livret A de Service-Public, vérifiée le 1er août 2026, confirme le taux de 1,7 % et rappelle le plafond de dépôt de 22 950 euros.

En face, les fausses offres recensées par l'ACPR promettent des rendements de 4 à 8 %, garantis. L'autorité conseille de se méfier de tout livret dont le taux est très supérieur à ce que votre banque ou ses concurrentes peuvent proposer, et résume la règle ainsi : il n'existe pas de rendement élevé sans risque élevé.

« Garanti par l'ACPR » : la mention qui trahit l'offre

Les faux livrets sont souvent présentés comme garantis par l'ACPR ou par la Banque de France. C'est faux, écrit l'ACPR : ni elle ni la Banque de France ne « garantissent » un produit ou un placement. ABE Info Service range parmi les arguments frauduleux toute « garantie » attribuée à l'ACPR, à l'AMF, à la Banque de France ou à la Banque centrale européenne.

La protection qui existe réellement est d'une autre nature. Selon la page Quelles garanties pour les dépôts bancaires ? :

• les sommes déposées sur les comptes et livrets ouverts dans un établissement agréé en France sont garanties dans la limite de 100 000 euros par client et par établissement ;
• les Livret A, LDDS et LEP sont couverts par l'État, également à hauteur de 100 000 euros par client et par établissement ;
• l'indemnisation est versée par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), après que l'ACPR a constaté que la banque ne peut plus restituer les dépôts.

Cette garantie répond à la défaillance d'une banque agréée et suppose un compte réellement ouvert dans ses livres.

Un détail pratique en découle. Selon la même page, la banque vous présente une fiche d'information sur la garantie des dépôts à toute ouverture d'un compte couvert, et vous demande de signer un accusé de réception. C'est un document que vous pouvez réclamer avant de verser quoi que ce soit.

Le nom d'une vraie banque ne prouve rien

En 2025, l'ACPR a inscrit 1 190 sites ou entités sur sa liste noire « crédits, livrets, paiements, assurances ». La quasi-totalité concernait de faux crédits ou de faux livrets et, pour 62 % d'entre eux, l'offre usurpait l'identité d'un établissement ou d'un intermédiaire dûment autorisé, en France ou dans un autre pays de l'Espace économique européen.

L'usurpation va loin. Selon ABE Info Service, l'escroc se présente généralement comme un conseiller bancaire ou financier, va parfois jusqu'à utiliser l'identité d'un vrai conseiller de l'établissement usurpé et peut intégrer dans ses courriels un lien vers le site officiel de la banque ou vers le registre des agents financiers où elle est enregistrée. Vous vérifiez, la banque existe, et la vérification joue contre vous.

D'après la fiche d'ABE Info Service sur les faux livrets, ces offres sont très souvent proposées par démarchage (téléphone, courriel), sur Internet ou sur les réseaux sociaux. La même fiche ajoute que de nombreuses bannières publicitaires à l'origine d'escroqueries peuvent apparaître pendant la navigation, y compris sur les sites de grands médias : le support ne dit rien de l'annonceur.

Quatre contrôles avant le premier virement

1. Le registre. Une entreprise qui propose l'ouverture d'un livret d'épargne doit obligatoirement disposer d'un agrément ou d'une autorisation, rappelle ABE Info Service. Cherchez-la dans le Registre des agents financiers et des organismes d'assurance, portail unique de l'ACPR depuis la fusion de REGAFI et REFASSU le 1er juillet 2026, ou dans le registre de l'ORIAS s'il s'agit d'un intermédiaire. Absente des deux : l'ACPR recommande de ne pas répondre à sa proposition.

2. La concordance. Demandez la dénomination sociale, le pays d'établissement, l'adresse du siège et le numéro d'immatriculation ou d'agrément, puis comparez-les à ce qu'affiche le registre. Regardez aussi l'adresse e-mail réelle de l'expéditeur : celle qui s'affiche n'est pas forcément celle qui est utilisée.

3. Le contre-appel. Téléphonez au siège de l'établissement à un numéro que vous avez trouvé vous-même, et demandez si ce conseiller y travaille et si ce livret est commercialisé.

4. L'IBAN. ABE Info Service décrit deux situations d'alerte. Dans la première, la brochure porte le logo d'une banque mais le virement doit partir vers un compte tenu par un autre établissement. Dans la seconde, l'interlocuteur propose d'ouvrir le compte à votre place. Le service recommande de vérifier quel établissement tient le compte destinataire et d'être prudent avec les virements vers l'étranger. Notre vérificateur d'IBAN contrôle la validité de l'IBAN et le pays qu'il désigne, ce qui permet de repérer un compte étranger derrière une banque présentée comme française. Il n'indique pas le nom de l'établissement teneur du compte : un IBAN français ouvert dans une autre banque que celle annoncée, par exemple une banque en ligne, reste un signe d'alerte que l'outil ne détecte pas. Attention aussi : le compte frauduleux peut avoir été ouvert dans la banque usurpée, un IBAN cohérent ne valide donc pas l'offre.

Complétez par une recherche dans la liste noire d'ABE Info Service, par adresse de site ou d'e-mail, puis par dénomination, dans les catégories « Crédits livrets paiements assurances » et « Usurpation Professionnel ». La liste n'est pas exhaustive : ne rien y trouver ne vaut pas autorisation.

Les pièces qu'on vous demandera

Un faux livret sert aussi à collecter des documents. L'ACPR recommande de ne pas communiquer vos coordonnées bancaires ni vos données personnelles sans avoir la certitude que l'offre émane d'une société ou d'une personne dûment autorisée à la proposer ; elle recommande aussi de ne fournir aucun document personnel (pièce d'identité, bulletin de salaire, justificatif de domicile, RIB) et de ne verser aucune somme, quel que soit le motif avancé (frais de dossier, commission).

Lorsque l'escroc propose d'ouvrir le compte pour vous, il réclame les pièces nécessaires à une ouverture à distance, parfois jusqu'à une photo ou une vidéo de vous tenant votre pièce d'identité. Or personne, en principe, ne peut ouvrir un compte bancaire à votre place : seuls le peuvent un tuteur ou un curateur pour un majeur protégé, et les représentants légaux d'un mineur. Ces pièces permettent ensuite d'ouvrir des comptes ou de souscrire des crédits à votre nom. Les suites à donner sont détaillées dans notre guide Fuite de données : que faire.

Si vous avez viré de l'argent

Les démarches recommandées par ABE Info Service, en commençant par celles de sa fiche Attention aux usurpations d'identité pour le cas où des fonds ont été versés à un escroc :

1. contacter immédiatement votre banque pour demander le retour des fonds (procédure de « recall »), sans garantie de résultat ;
2. cesser tout contact avec l'interlocuteur, même en cas de relance ;
3. déposer plainte dans les meilleurs délais. ABE Info Service oriente vers le service Plainte en ligne du ministère de l'Intérieur ; le dépôt de plainte dans un commissariat ou une gendarmerie et le courrier au procureur de la République restent possibles ;
4. appeler Info Escroqueries au 0 805 805 817 (appel gratuit, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h 30) et faire un signalement sur internet-signalement.gouv.fr, y compris si vous n'avez rien perdu : ce numéro, ces horaires et cette précision figurent sur la fiche d'ABE Info Service consacrée aux faux livrets. Si la sollicitation est arrivée par courriel, la plateforme Signal Spam peut aussi être informée ;
5. signaler l'escroquerie à Assurance Banque Épargne Info Service au 34 14 (du lundi au vendredi de 8 h à 18 h, prix d'un appel local). L'AMF indique qu'elle n'est pas compétente pour les livrets d'épargne et invite à contacter ce numéro.

Sachez ce que ce dernier signalement produit. L'ACPR utilise les informations reçues pour détecter de mauvaises pratiques et orienter ses contrôles, mais ses agents sont tenus au secret professionnel et ne vous informeront pas des suites données. Il n'entre pas dans ses missions, ni dans celles de la Banque de France, d'intervenir dans un litige individuel.

Si vous avez transmis vos documents

Prévenez sans attendre les établissements financiers dont vous êtes client. Déposez plainte, par exemple via le service Plainte en ligne, appelez Info Escroqueries au 0 805 805 817 et faites un signalement sur internet-signalement.gouv.fr. Contactez ensuite la Banque de France pour savoir si des incidents ont été déclarés à votre nom au fichier central des chèques (FCC) ou au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), et consultez le fichier des comptes bancaires (FICOBA) pour repérer un compte ouvert à votre insu.

Si vous vous retrouvez fiché à cause de l'usurpateur, vous pouvez demander par courrier à la Banque de France d'apposer une mention particulière sur les incidents qui ne sont pas de votre fait, en joignant la liste des banques concernées, une copie de votre plainte et une copie de votre pièce d'identité. La mention informe les banques qui consultent le fichier, elle ne lève pas le fichage : seuls les établissements peuvent demander la radiation.

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Le faux livret est la version « prudente » d'un même scénario. Sa version spéculative est décrite dans Fausses plateformes de trading et de crypto-actifs. Lorsque l'appel prétend venir de votre propre banque, reportez-vous à Faux conseiller bancaire, et pour une facture dont le RIB a changé, à Virement détourné. L'ensemble des registres et des numéros officiels est réuni dans le guide Arnaques à l'investissement.